Guia ràpida
Què és l'interès compost i per què és tan potent
L'interès compost és el que passa quan els interessos que generes també comencen a generar interessos. En comptes de guanyar sempre sobre la mateixa quantitat, cada any guanyes sobre un total una mica més gran… i això es va accelerant.
Albert Einstein l'hauria anomenat «la vuitena meravella del món». La gràcia és el temps: com més anys deixes treballar els teus diners, més desproporcionada és la part que aporten els interessos respecte al que has posat tu. Per això començar aviat, encara que sigui amb poc, sol valer més que començar tard amb molt.
Com es calcula
Per a un capital inicial amb aportacions periòdiques, el valor final és la suma de dues parts: el creixement del capital i el creixement de cada aportació. Amb capitalització mensual:
final = C·(1+i)n + A·[ ((1+i)n − 1) / i ]
C = capital inicial · A = aportació · i = interès mensual · n = mesos
Aquesta eina ho fa mes a mes perquè puguis veure el saldo créixer any rere any.
Com fer servir la calculadora
- Posa el capital inicialEls diners amb què comences. Pot ser 0 si parteixes de zero.
- Afegeix la teva aportacióEl que hi sumaràs cada mes o cada any de manera constant.
- Tria el termini i la rendibilitatEls anys que hi deixaràs els diners i el rendiment anual que esperes obtenir.
- Observa el gràficVeuràs com la part d'interessos (daurada) va guanyant pes sobre el que has aportat (verd).
Preguntes freqüents
Quina diferència hi ha amb l'interès simple?
L'interès simple sempre es calcula sobre el capital inicial, així que creixes en línia recta. El compost es calcula sobre el capital més els interessos ja acumulats, de manera que la corba s'accelera amb el temps. Com més llarg és el termini, més gran és la diferència.
Quina rendibilitat hauria de posar?
Depèn d'on inverteixis. És una decisió teva i orientativa: un compte d'estalvi dona poc, mentre que històricament una cartera diversificada a llarg termini ha rondat xifres més altes. Posa el percentatge que consideris realista per al teu cas; rendibilitats passades no garanteixen rendibilitats futures.
Es té en compte la inflació o els impostos?
No. El resultat és en euros «nominals», sense descomptar la inflació ni la fiscalitat sobre els guanys. El poder de compra real d'aquesta xifra al cap dels anys serà menor, i sobre els beneficis se sol pagar impostos.
Per què comença a créixer tan a poc a poc?
Perquè al principi tens poc capital acumulat i els interessos són petits. L'efecte de l'interès compost es nota sobretot als últims anys, quan la bola de neu ja és gran. És normal i és exactament on hi ha la màgia: la paciència.